保険料の仕組み

保険料の内訳

私たちは保険に加入すると保険会社に保険料を支払いますが、その内訳についてご存知でしょうか？契約者が払い込む保険料（営業保険料）は全てが保険金支払いに充てられるのではありません。

保険料は、死亡保険金や満期保険金などの支払いに充てられる純保険料と保険会社の事業経費に充てられる付加保険料の２つから成り立っています。

純保険料は予定死亡率と予定利率から、付加保険料は予定事業費率から、それぞれ算出されています。

保険料算出の３要素

保険料は、「予定死亡率」「予定利率」「予定事業費率」と呼ばれる３つの予定率をもとに算出されています。

予定死亡率

過去の統計（生保標準生命表など）をもとに、性別、年齢別の死亡者数を予測し、将来の保険金などの支払いにあてるための必要額を算出します。算出の際に用いられる死亡率を予定死亡率といいます。

予定利率

保険料の一部を生命保険会社が運用し、契約者にあらかじめ約束する運用利回りのことを予定利率と言います。予定利率が高く設定されるほど保険料は安くなり、予定利率が低くなるほど保険料は高くなります。契約時の予定利率は、基本的には満期まで変わりません。ただ、生命保険会社が破綻の危機に陥った場合など、予定利率が変更されることもあります。

予定事業費率

保険会社は運営上必要とする経費（新規契約者を募集する営業経費や集金の費用など）をあらかじめ見込んで保険料の中に組み込んでいます。　この割合を予定事業費率といいます。